网贷退出校园就没人裸贷了么幼稚

北京时间

据《北京青年报》报道，近日银监会、教育部、人力资源社会保障部下发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务。同时，现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，逐步消化存量业务，确定整改完成期限，明确退出时间表。

对此，有分析认为这样校园贷将彻底推出校园，那么曾经引发的裸贷等问题将会迎刃而解，甚至有人欢呼称这将消灭裸贷等校园贷带来的不良影响。

这个想法本身就很幼稚，而网贷退出校园应该是放到整个网贷平台规范的大环境下看待。

首先，之前出现的裸贷、学生陷入高额利息等一系列问题，本身不是因为网贷进入校园才产生，而是由于平台在征信体系建立和运营发放管理层面存在漏洞导致的。

网贷平台与传统信贷机构的不同在于，其运用了网络媒介和大数据、电子支付等新技术手段，一方面满足传统信贷机构不愿或不能触及的“长尾”需求，一方面激活了一些社会闲余资金，从而让小额贷款，特别是消费贷款的发放变得十分便捷，这也是网贷得以迅速发展的基础。

但同时，网贷平台在目前缺乏统一、良好的个人征信体系，各个平台之间的数据没有互通，因而在发放、追讨贷款中缺乏征信体系的支持，因此会出现一些不规范的情况。

在这种现实环境中，裸照、裸体视频才成了借贷关系中的抵押物，从而衍生出一个靠裸照、裸体视频维持的借还款生态，这一方面是某些大学生本身缺乏自尊自爱，将自己裸照、裸体视频用于换取贷款，另一方面也体现了网贷平台为满足征信需求不择手段，某种程度上可以认为是建立了一种变态的征信体系。

在经济领域出现的问题，从来都不是单纯用道德大棒就可以解决的，甚至仅靠法律的规范也稍显滞后，银监部门通过行政执法手段进行规范甚至是叫停，不失为一个有效的手段。

然而网贷平台的在征信系统缺失而派生出的这种“裸贷”抵押物，并不只是限定在校园才可以，只不过之前因为校园内的小额消费贷款需求旺盛，同时校园内年轻女孩多，加之“大学生”这个光环引发关注，所以才显得校园贷的问题较为突出。

当网贷平台退出校园，一方面是征信体系的缺失依然存在，也就是网贷平台的需求仍在，另一方面网络本身就是没有边界的，大学生的消费信贷需求也依然存在，他们自然懂得上网去别的平台，于是出现裸贷的土壤其实依然存在，甚至可能将裸贷这种形式进一步扩展到非大学生领域。

从这一点说，认定网贷平台退出校园将导致为裸贷等问题将消失，等于说是以为只要网络校友录没有骗子，整个网络就没有骗子了，这样的想法难道还不幼稚么？

那么如何理解这一次对于校园贷的执法规范呢？

请注意，实际上银监部门发布的文件中，也不是说校园内将永远没有网贷，而是在“现阶段”禁止了“未经银行业监管部门批准设立的机构”，换言之即银监部门已经批准设立的解构是可以的，同时也存在渡过“现阶段”之后的未来，批准相应机构进入的可能。那么什么是“现阶段”？是否会批准网贷平台设立呢？至少目前这话是没有说死的。

这个“现阶段”就是指征信体系缺乏并且一些平台存在运营问题的时期；同时，如果未来存在“批准”的可能，那么也就是说要有一系列的标准出台，否则对于网贷平台无从审批，而这些标准将有助于对网贷平台的规范，包括事前的指导和事后的处罚等。

而如果放到到整个网贷平台的规范管理看，这种规则的设立和制度的完善，并不是仅仅针对校园，而应当是针对整个网贷平台，最终目标是完善整个网贷产业的制度规范，最终促使网贷产业在合法、合理、有效率的道路上运行，其功效又不止于校园网贷了。

未来，随着相应规范标准的进一步细化，以及整个征信体系逐步完善，那么当渡过“现阶段”之后的“下阶段”，不排除网贷平台的重新回归。到那时，征信体系完整有效，网贷平台本身运营规范健康，别说平台自身也没有对裸贷的需求，就算有人上赶着送自己裸照去，但别的方面不符合规则限定，恐怕也是贷不出钱的，裸照只好留着自娱自乐了。

当然，这种“下阶段”何时到来，恐怕还需要银监部门、立法部门的进一步努力，而各个网贷企业也应当探寻如何打通数据共享，建立更为有效率的统一征信平台，这样或许未来“裸贷”出现的可能才会真正消失，网贷这个产业的发展也可以更加便利而繁荣了。

文/北京时间评论员 梁千里

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